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这样的现金贷,你敢贷吗

  • 时间:2017-06-27
  • 来源:融e聚
  • 作者:徐媛
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p2p、校园贷之后,16年底“现金贷”被视为互金领域的下一个风口,接下来上演的却是高利息、高坏账率、无风控等一系列问题,近日迎来了银监会的点名整顿。曾让人趋之若鹜的“现金贷”,如今何以变成了众人口中的“嗜血狂魔”?


这样的现金贷,你敢贷吗


 

纵观前世今生——从定性违法到暴力催收

 

现金贷脱胎于上世纪90年代美国的“发薪日贷款”,工薪一族出示工资单即可借款,几乎无需任何担保证明。额度一般在1500美元以内,期限2周,有的年利率达1000%以上,借款人以较低收入人群为主。要知道,发薪日贷款在美国的多个州以及哥伦比亚特区是非法的,危害几乎和大麻等同视之。

 

2014年前后这套贷款模式被引入国内,进入快速贷款的市场蓝海,前景看上去很美好。如今市场上的“现金贷”互联网平台已有上千家,不仅成为众多业内人眼里的一块肥肉,“远在天边,借你一千”的诱惑更让贷款无门的朋友们趋之若鹜。

 

银行、大型互联网公司、金融公司也相继开展了现金贷业务,但由于门槛限制、资金优势及雄厚的实力,不用过多担心。这里主要聊聊“民间现金贷”即小规模平台的“现金贷”——市场越来越大,监管力度不够,几乎是不可避免地滋生出利滚利、暴力催收的一系列问题,并且愈演愈烈。


 

江湖救急,还是坑多水深?

 

“外表有多诱人,就有多伤人”,这句话用来形容现金贷似乎最为贴切不过。

 

我国20岁-60岁之间的信用白户达到7亿以上,这个庞大的群体是享受不到传统金融服务的,于是似乎水到渠成地成为现金贷瞄准的“第二市场”。

 

“零门槛”“只需身份证”“5秒到账”,这样看来,现金贷的存在恰恰满足了传统金融体系未能解决的巨大信贷需求,帮助了中低收入的蓝领以及消费意识超前的新生代群体,甚至被部分急需资金周转的中小企业视为最后一根“救命稻草”。

 

乍一看上去,很美。然而,诱人外表底下的真相呢?

 

据调查,刚毕业的小王从某现金贷平台借了1万块,一年下来连本带利加上滞纳金一共要还3万块钱。小王只好去另一家现金贷平台再度贷款“借旧还新”,最终利滚利还了6万元!

 

厦门一女大学生从5家现金贷平台分别借款,累计达57万,受到裸照威胁,最终不堪压力,烧炭自杀!

 

现金贷由于门槛低,服务的群体又缺乏信征记录,其中不乏黑户与无业游民,这就造成了现金贷无可避免的风控难题!高风险就要有高收益来覆盖,这就必然导致现金贷的利率奇高(俗称“砍头息”)。部分还款能力弱、还款意识不强以及突发财务危机的人,就丧失了还款的能力,一些人不得不拆东墙补西墙“借新还旧”。再者,高额的利息也为现金贷过滤掉了潜在的优质客户,风控变得更加困难,利息不得不进一步提高,于是形成了“信征弱——风控难——利息高”的恶性循环。

 

加之监管力度的薄弱,不少“现金贷”平台与高利贷的界限越来越模糊,现金贷渐渐变成了众人口中的“嗜血狂魔”,借款演化成“抢钱”,蓝海变成了“血海”。


 

山雨欲来,现金贷还能走多远?

 

存在即合理。辩证地看,现金贷在国内是有一定市场的,不可否认它解决了一些中低收入人群的贷款难题,属于推动惠普金融的一部分。但现金贷以高利率覆盖高风险的模式是行不通的,要知道,低利息始终是贷款行业的核心竞争力。

 

随着银监会的强力整顿,各类现金类贷款平台都在重点排查范围之内,现金贷将会面临战略转型的巨大挑战。

 

风口浪尖,前景几何?融e聚认为在金融科技的大环境下,提高技术能力加强风险控制进一步完善自身金融产品,才能真正致力于让所有人享受到“好的、更好的”金融服务,才是每一个金融企业(包括现金贷平台)该做的事情!

 


最后奉劝各位,贷款一定要找正规的平台!




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