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汽车贷款的风险种类和防范有哪些

  • 时间:2017-06-29
  • 来源:融e聚
  • 作者:融e聚
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很多办理车贷的朋友都会关心,汽车贷款的风险种类和防范有哪些?下面融e聚的小编就带大家一起来了解一下。


汽车贷款的风险种类和防范有哪些


 

一、汽车信贷风险的种类

 

财产风险

 

如果商业银行办理的汽车贷款发生逾期,银行采取的措施一般是强制性取回车辆,归银行所有并进行处置。但是由于自然因素、人为因素引起的汽车车体直接损坏、丢失等,都会使汽车本身价值下跌,银行即使拍卖所没收的车辆,也会面临一定的损失。

 

再者,汽车市场新产品层出不穷,产品更新换代极为迅速,老款汽车价格的下跌是常象。当汽车信贷消费者逾期不还贷款,银行取得的抵押物折旧后其价值难以抵顶所欠债务时,就造成了汽车信贷的风险。


 

责任风险

 

目前,银行在进行汽车信贷时,一般采取自然人担保和经销商担保两种方式来降低风险。现在大多数银行采用的是经销商担保方式,因为汽车经销商是经银行审批后向消费者提供贷款购车的第三方担保服务机构,具有真实性和稳定性的特点。

 

但是在实际操作中,如果借款人违约,按照法律“物保优于人保”的规定,必须要对借款人的抵押物处置完毕以后,再由保证人承担剩余的债务。现实的问题是经销商没有可供抵押的固定资产,但是担保金额却远大于其本身的资产,一旦经销商的经营状况出现不稳定,还款就很成问题。

 

同时,还出现个别车商为了获取代理费,不管客户资信究竟如何,大量办理汽车贷款。更有甚者,成立虚假公司,用虚假购车合同套取银行信贷资金,造成巨大风险。

 

人员风险

 

一方面,汽车信贷消费者出现辞职、失业、残疾、退休以及死亡等情况导致家庭收入下降,直接影响消费者的偿还能力,导致还贷率的下降。

 

另一方面,如果汽车经销商经理出现辞职、失业、残疾、退休以及死亡等情况,可能引发汽车经销公司经营收入降低甚至倒闭,致使其担保金额远远大于其自身资产,银行所担风险增大。

 


 

环境风险

 

第一,个人资信信息不对称导致的风险。这主要因为个人征信制度不健全,银行无法全面评估借款人的资信信息,贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主,借款人资信信息的真实性无从考证。

 

第二,汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响,造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款;而受汽油价格的影响,也使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。

 

第三,法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。

 


 

信用风险

 

1、借款人的信用风险。因失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降,甚至丧失收入来源,使贷款形成风险。

 

2、汽车经销商的信用风险。汽车经销商改变贷款用途或恶意诈骗的行为。

 

1)有些汽车经销商资金实力不强,利用购车人的资料申请汽车消费贷款,通过套现解决经营困难,使还款来源失去可靠保障,产生贷款风险;

 

2)有的汽车经销商为了增加销售,向银行推荐借款人时不做认真审查,甚至提供错误信息,导致贷款决策失误,影响贷款按期收回;

 

3)汽车经销商与不法分子相勾结,用一套借款人资料多次申请汽车按揭贷款,或以提高购车合同价格的方式套取贷款资金;

 

4)当借款人发生还款困难时,汽车经销商不履行担保义务,造成贷款损失。

 

3、多头信贷。由于银行之间缺乏信息共享,借款人分别在不同的银行贷款,信用较差的借款人无力还款后,赖账或逃之夭夭,使银行遭受巨额损失。

 


 

操作风险

 

操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。

 

1、与经销商盲目合作;

 

2、贷前调查不细致,不能获得客户准确的信息资料;

 

3、贷中审查不严格;

 

4、贷后跟踪检查不落实。

 


 

担保风险

 

担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力,给贷款资金造成的风险。

 

1、合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下,绝大部分个人汽车贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐,银行受制于汽车经销商或运输公司,不利于从源头上防范风险。

 

2、保险风险。借款人的车是作为反担保抵押给保险人的,一旦借款人产生信用危机,拒绝偿还银行贷款,那么保险公司的履约保险将是银行避免损失的惟一保障,而保险公司则在处理抵押物后才会履行保险义务,所以既无法保证索赔的速度,赔偿金额也难以及时落实到位,一般保险公司赔付率很低,这些形成了贷款风险。

 

3、抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物,一般车辆流动性较大,车价贬值较快,一旦客户无力还贷、故意以汽车抵顶贷款或恶意逃债,银行追索将十分困难。汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。

 


 

二、防范汽车贷款风险的策略加强贷前调查工作

 

1、严格的贷前审查。贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素等进行严格审查,并对借款人每月的支付能力进行一个科学的咨询评估,根据借款人现有实际支付能力设计切实可行的还款方式,以降低支付风险。

 

2、对特约汽车经销商的资格进行审查。信贷业务部门要对汽车经销商提供资料的真实性、合法性、有效性等进行审查;对汽车经销商的资金实力、资信状况、经营业绩、技术力量、盈利能力、纳税记录、担保能力等进行重点调查。审查要点包括:

 

1)汽车经销商的业绩及资信情况:汽车经销商必须具备足够的财力以及经验来经办汽车贷款业务。主要从经销商的经验、财务状况、资金的安排及落实情况等作出判断。要寻找较好的经销商建立长期合作关系,以此来分散行业风险和控制客户风险。

 

2)要求汽车经销商开立资金专户,监控贷款的使用,防止贷款挪用。

 

3)严格控制关系人贷款。经销商的关系人包括其员工或亲属,为防止经销商通过假贷款套取现金,对关系人成批购买经销商汽车的,必须从严控制,严格审查。

 

4)广泛收集汽车行业相关信息,核实对比汽车价格。汽车经销商所售商品价格要接近市场同类产品价格,价格过高就可能有欺诈行为,如果借款人不还款,拍卖其抵押物也难以收回贷款本息。

 

5)对汽车进行多品种贷款分类。针对不同用途的车辆,规定不同的贷款比例,以此来分散和控制行业和客户风险。

 

6)对借款人贷款购买工程机械车辆的,必须要求汽车经销商承担回购及连带保证责任。

 

强化贷后管理

 

采取高科技技术对消费者所购汽车进行定位追踪,掌握汽车的活动范围,防止出现消费者和汽车同时失踪的情况,降低损失。

 

 

建立健全信用体系

 

借鉴国外成熟的汽车金融管理经验,完善各项风险控制制度。

 

1、应建立资信评级系统,对借款人的信用档案进行动态管理,以便商业银行可以及时准确地掌握借款人的资信状况和偿还能力;

 

2、探索一套符合地方特点的个人征信制度及信息资源管理办法,可先建立一个地方性个人消费信贷信息数据库系统,由金融机构将客户的不良信用记录及时输入系统,这些信用记录由所有金融机构共享,作为调查客户资信状况的重要渠道。

 

建立健全法制建设

 

防范和控制法律及政策性风险,主要是通过对国家法规、政策的总体研究、行业特性的分析、制定基础性的风险管理规章,在业务产品的设计、业务组织、业务操作中加以贯彻和规范,间接控制法律政策性风险,并通过对业务部门操作过程的检查和评价,进行事后监控,把握和控制业务开展中的法律政策性风险。

 

一方面应及时了解国家有关法律、法规和政策规章,通过制定基础性的管理规章严格按照有关规定开展业务;

 

另一方面要加强对有关业务操作的检查、监督,在合同等关键环节要请法律专家给出意见。

 

以上就是小编为大家整理的汽车贷款的风险和防范,希望能够对大家有所帮助。

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