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小微企业贷款时应注意什么?

  • 时间:2017-07-07
  • 来源:融e聚
  • 作者:融e聚
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如今,小微企业在总体行业内的比重不断攀升,越来越多的小微企业在资金紧缺时会选择贷款来解决。小微企业的主要特点是规模小,盈利少;而企业规模小,赢利少,在金融机构眼里等同于贷款风险大。那么,小微企业贷款时应该注意些什么呢?

 小微企业贷款时应注意什么

 说得更实在一点就是,银行是“嫌贫爱富”的。企业越是有钱,银行就越喜欢贷款给你,因为它觉得你这时候“有偿还能力”。可是,这些有钱的企业并不一定真的需要贷款:相反,考虑更多的可能是如果把钱投出去,以钱生钱;或者用出去,继续扩大经营规模,提高市场占有率。倒是迫切需要银行贷款的企业,有的已经饿得头昏眼花了,才会想到银行;可是银行就是不愿意贷给它们,这样,就形成了一个死结。

 

也难怪。按理说,所有贷款放出去都有风险,银行不知道的只是这种风险有多大,会不会发生,什么时候发生,区别只是在这里。可是对于银行来说,如果贷给大企业尤其是国有大型骨干企业,尤其即使有风险,甚至贷款收不回来,也容易找到理由;可是如果贷给小微企业,尤其是这些小微企业全都是私营,个体,一旦贷款收不回来,也就说不清了。 这就是银行不愿意贷款给小微企业的主要原因。

 

另外一个原因是,小微企业的经营风险确实很大。许多小微企业在开业后一两年就倒闭了,能够熬过两年的不多。资料表明,目前我国中小企业的平均生存期为2.9年;能够活过3年的不到10%,活过5年的不到3%。既然如此,还有谁敢把钱贷给你去“搏”呢?  

 

外部融资首选银行贷款

 

 毫无疑问,小微企业如果缺少资金,最应该想到的还是银行获取贷款。道理很简单,相对而言,银行贷款的成本低,期限厂,风险小,手续简单,方式灵活,资金到账快,资金供应量大。而且,银行贷款的利息可以进入成本,能够期到节税作用。

 

  资料表明,我国中小企业需要从外部融资是,94%会选银行贷款;而在中小企业的外部资金来源中,92%的资金确实就来来自银行贷款。

 

  所以,只要可能,小微企业在需要资金时,应当首先考虑直接从银行取得贷款,这是最简单的道理。不过由于银行放贷有许多要求,所以你必须符合他们的要求能顺利拿到贷款,避免银行审批,走弯路。

 

根据银行规定,银行贷款的步骤一般包括;(企业向当地人民银行)申领贷款卡,贷款申请,签订借款合同,贷款发放,贷后检查,贷款的收回与延期,等等。

 

  而对小微企业来说,要想取得银行贷款,首先必须符合以下条件:一是有营业执照,是合法企业;二是独立核算,自负盈亏,自主经营;三是在银行开设了基本账户和一般存款账户;四是具有按期还本付息能力;五是在工商行政管理部门办理了年检手续;六是拥有一定的自由资金,产品有市场,生产经营有效益;七是纳税和信用记录良好;八是资产负债率符合银行要求;等等。在此基础上,企业的资信等级越高,财务状况越好,就越容易取得银行贷款。

 

具备了以上这些条件,银行在给切放贷是会要求提供投资项目可行性报告。也就是说,银行要了解这笔贷款放给你以后能否提高技术水平,经济上市否能产生效益,操作上是否可行等等。其中,银行更关心的当然是你能否提高效益了,因为这是决定你将来能否按时还贷的基础。如果贷款投放给你打了水漂,将来要想收回贷款也会难上加难。所以,贷款项目可行性报告的出发点和落脚垫,就是能产生多大的经济效益。

 

   因此,小微企业在银行贷款中应注意的事项很多,但是在实际操作中还是要依据公司的自身情况合理选择,避免走弯路。

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