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企业信贷关于授信你不得不知道的风险点和防控措施

  • 时间:2017-07-20
  • 来源:融e聚
  • 作者:融e聚
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企业信贷



风险点:受理不符合准入条件的客户申请

 

风险表现:

 

信贷机构会根据不同的信贷产品设置基本的准入条件,该风险点表现为受理了不符合准入条件借款人的借款申请。

 

防控措施:

 

严格根据不同产品的准入条件进行审核,任何一项不符,即拒绝受理借款申请,不让一笔不符合条件业务进入调查环节。

 

 

风险点:过渡授信

 

风险表现:

 

对借款人发放了超过其实际偿债能力或实际需求的授信。导致上述风险发生的原因是多方面的,包括贷前调查不到位,企业经营与财务信息不完整、不真实,导致决策失误;选择授信业务产品单一,以产品特性规避信贷风险的潜力未充分挖掘;信贷审批决策能力不足;由于认识不足、预警信息滞后导致贷后管理不到位等等。

 

防控措施:

 

1、一定要分析借款人的借款需求及借款用途,在此基础上确定其需要多少金额借款才能满足其需求;

 

2、依据行业平均的资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数等偿债能力指标或营运能力指标对比客户的财务指标,如企业资产负债率远高于行业平均值、带息负债比和利息保障倍数远低于行业平均值时,基本可以认定企业存在过度授信问题;

 

3、业务部门与风险管理部门要进一步加强协同合作,在贷前、贷中、贷后三个环节实行全流程监控;

 

4、选择合适的信贷产品,以产品特性来防范过度授信,尤其要谨防流动资金贷款的短贷长用和固定资产贷款的资本金抽离;

 

5、要防止集团企业过度授信。

 

风险点:授信不足

 

风险表现:

 

对借款人发放的贷款无法满足其实际需求,授信额度不足。很多信贷人员一般会重点关注过渡授信的风险而对授信不足的风险认识不足,过渡授信有风险,授信不足同样有风险。授信不足额,无法满足借款人实际需求,借款人有可能无法完成项目或为完成项目寻求其他高息借款,在这种情况下,信贷机构同样风险很大。

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