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如何考察借款人的还款意识是否良好

  • 时间:2017-08-03
  • 来源:融e聚
  • 作者:融e聚
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还款意识 企业经营贷


还款意愿一般是指借款人向银行还款的意念和想法。在传统信贷理论中对于还款意愿的评估还仅仅停留在对借款人道德及以往信用记录的考量上,而忽略了违约成本对还款意愿的影响。经过研究发现,借款人的还款意愿可以分为两类,主动的还款意愿和被动的还款意愿。其中,主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德,被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。

 

1.考察借款人的主动还款意愿--人品

 

人品是指个体依据一定的社会道德准则和规范行动时,对社会、对他人、对周围事物所表现出来的稳定的心理特征或倾向。具体到借贷项目中,是指借款人的商誉和诚信度。客户经理在考察借款人的人品时可以参考以下因素:一是客户在当地社区的声誉;二是他人的评价;三是借款人的生活习惯;四是对贷款流程的态度;五是借款人的家庭状况;六是有无不良信用记录;七是还款意愿表示;八是固定的商业伙伴等。

 

其中,查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段,对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因,除非有特殊的原因,否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。

 

另外,还可以通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品,如通过借款人的表情、眼神、言谈举止以及对待家人、员工、业务伙伴的态度等无意间流露出的信息,可以对其人品的判断提供参考依据。

 

2.考察借款人的被动还款意愿--违约成本

 

违约成本是指借款人需要为其违约行为付出的代价。借款人的违约行为可能会使其经营和家庭生活受到影响;会产生负面的征信记录,影响银行及其他机构对其授信;可能会带来额外的负担,如逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等。另外,其社会声誉和评价也可能会受到重大影响。一般来说,在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉,通常他们的还款意愿要好一些。

 

通常情况下,影响小微企业违约成本的因素主要包括两方面:一是家庭因素,如婚姻状况、子女状况、住房及资产状况、是不是本地人(一般来说长期居住的客户还款意愿要好些)、申请人的社会声誉及评价、配偶、父母的社会地位等;二是生意因素,如经营年限,包括行业年限和经营地年限,回头客的重要性,变更经营场所难易,变更经营场所对生意的负面影响大小以及盈利状况等。因此客户经理在调查借款人的被动还款意愿时应该着重考量以上几个方面。

 

3.交叉检查和逻辑检验

 

借款人的违约取决于还款能力和还款意愿综合作用的结果,因此需要对借款人信息进行交叉检查和逻辑检验。

 

交叉检查是通过不同途径确认信息正确性的方法。贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中,通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系,对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程,其主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证,包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。

 

逻辑检验是针对小微企业信贷业务中,客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具,其本身是属于交叉检验的一部分,但主要侧重于对客户公司财务状况的检验。对于一个客户来讲,其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的。这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系可以提供一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。只有经过逻辑验证的财务信息,才能作为财务依据提供给审批部门审批。

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