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企业贷款,还款来源很重要!

  • 时间:2017-08-03
  • 来源:融e聚
  • 作者:融e聚
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 企业贷款


     对小微企业进行贷款,不仅要关注企业借款的原因,还要关注企业的还款来源及其可靠程度,一个结构合理的贷款还款来源与借款用途应当是相互匹配的。还款来源是借款人的预期偿债能力,分为第一还款来源和第二还款来源,只有两者都有保障时,贷款风险才能得到有效控制。

 

具体来说,还款来源主要包括以下两个方面:一是企业的销售收入,这也是最为可靠的还款来源;二是企业的其他资金来源,包括应收账款的回收以及后续贷款的资金到位情况等。

 

1.贷款人自身还款来源

 

根据对贷款人经营管理情况、财务状况的分析,确定其还款来源,主要从以下几个方面着手:

 

1)经营活动中的现金流作为还款来源

 

贷款人经营活动中产生的现金流是首要还款来源,因此,客户经理应该调查客户收入及收入转化为现金的能力,分析判断经营活动能否产生持续、稳定、足额的现金流,并据此对客户的偿债能力做出合理预期。

 

对于以特定经营活动产生的现金流作为还款来源的贷款,要分析该还款来源的充分性及可靠性。如小微企业订单融资业务,应该了解借款人交易对手的资信状况、付款记录及付款实力等。

 

2)筹资活动中的现金流作为还款来源

 

筹资活动中的现金流主要包括从其他银行、股东或企业的借款,通常为辅助还款来源。客户经理在调查过程中应重点关注客户资信状况和盈利能力是否出现不利变化,融资渠道是否保持畅通。事实上,以此作为还款来源的企业很可能表面上履约情况正常,但实际上资金链比较紧张,应该引起客户经理的重视。

 

3)投资活动现金流作为还款来源

 

投资活动中的现金流主要指以变卖固定资产、无形资产、所持股权、交易性金融资产等所得款项还款。为此,客户经理应该重点了解还款来源的可行性和变现难易程度。另外,此还款来源将对企业未来持续经营产生较大影响,为非常规手段,不应成为主要还款来源。

 

2.其他还款来源分析

 

其他还款来源主要是指除借款人自身能力之外的还款来源,即借款人自身不能偿还贷款时可以采取哪些其他方式来保障银行利益,涉及到保证人、抵质押物等。具体来看,客户经理应着重对以下几个方面进行调查分析:

 

1)保证人是否具备担保能力和代偿意愿,能否在授信申请人违约的情况下及时偿还银行授信资金,识别保证担保存在的风险点。

 

2)判断抵(质)押担保对银行债权的保障程度。

 

3)除保证、抵押、质押等法定担保方式以外,还应关注授信是否具备其他途径的还款保障。如股东代偿承诺、核心厂商回购协议、出口信用保险项下赔款转让协议等。根据具体协议约定内容及相应配套操作安排,结合实际交易情境,分析此类还款来源的可靠性和有效性,判断能否发挥有效的风险缓释和抵补作用。

 

例:一家从事家具经营的企业向A银行申请借款500万元,用于其新竞标的项目。其位于某商城较为成熟的商业圈,出租率始终保持在96%以上,公司年租金收入较为稳定,基本维持在3000万元左右,每年实际净利润可达到1000万元以上,是一家优质型企业。该笔贷款采取房产抵押及企业法定代表人保证两种担保方式。综合来看,虽然回收项目资金需要较长的时间,但是该商城有固定的年收入且十分稳定。此外,有企业法定代表人保证和房产抵押作为第二还款来源,总体分析,还款来源明确有保障。因此,A银行受理并发放了该笔500万元贷款。

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