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房贷到底要不要提前还?附适用人群及攻略

  • 时间:2015-09-15
  • 来源:金融界
  • 作者:奔跑吧小猪
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       对购房者而言,在买房初期,因为资金有限,大多数人会选择分期付款。随着经济实力的增强,提前还款会成为大多数人的选择,那么在什么情况下提前还款比较适合呢?提前还款的好处有哪些?需要注意什么问题呢?听小猪为您一一道来。


三种情况不建议提前还贷


      (1)如果你正享受着公积金或7折利率,那么不必急于还款。因为目前7折的5年期贷款利率低于5年期存款利率,即使是把这些钱存入银行,收益也要比提前还贷合适。如果提前还贷后再贷款购房,你就绝对不可能借到这么便宜的钱了。


      (2)如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,提前还房贷一定要先还商贷。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以,贷款利率比商贷低不少。


      (3)做生意的买卖人,手里需要更多的流动资金,如果投资回报率高于贷款利率,则没有必要选择提前还贷。



两类人可提前还款


      (1)目前还处于还款初期和执行上浮利率的贷款人可以考虑提前还房贷。还贷初期的朋友,在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高,如果手头有闲置资金,而又没有较好的投资方向,提前还贷也是一个不错的选择。


      (2)执行上浮利率的贷款人,由于执行上浮利率已经较高,所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款,相对会比较划算。



两种按揭贷款方式


       明确是否提前还款后,购房者就要考虑如何按揭贷款了。当前有两种按揭贷款方式:等额本息还款法和等额本金还款法。


      (1)前者每月以相等的金额偿还贷款本金和利息,虽然每月还的额度一样,但在早期还款中大部分为利息,后期还款中大部分为本金。


       后者每月以相等的额度偿还贷款本金,由于利息随着本金逐月递减,每月总的还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。


      (2)在两种按揭贷款方式中,无论哪一种,在还款初期可以提前还款,这样支付的利息更少。如果还款期已到中期,利息已经减少,提前还款则没有太大意义。可以考虑其他投资渠道,特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道。



提前还贷三种方式


      (1)全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清(不用还利息,但已付的利息不退)。


      (2)部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短(节省利息较多)。


      (3)部分提前还款,将剩余的贷款每月还款额减少,保持还款期限不变(减小月供负担,但节省程度低于第二种)。


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