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银行贷款审批流程如何?到底怎么样才算实质批了

  • 时间:2018-10-10
  • 来源:融e聚
  • 作者:松松小编
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有过贷款的朋友应该都知道,在申请贷款的流程中最揪心的就是审批贷款的这一步。不管是房贷车贷还是消费贷甚至是企业贷,银行不批款就是一场空白。那么银行在审批贷款的过程中流程到底是什么样的?到那一步才算是批准了?甚至有些贷款批复出来了也会莫名其妙的不给放款。今天融e聚给大家说说企业在申请贷款过程中员到底需要注意哪些问题。



贷款前需对企业查实哪些?


1、初步财务状况分析(客户经理)。


2、研究贷款需求(客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员)。


3、准备所需要的资料清单(客户助理)。


4、现场拜访(客户经理)。所需了解的公司状况包括:公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划;


其中,就资产状况而言,细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险-收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。


5、拟定贷款条件清单(客户经理)。


6、将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统(客户助理)。


7、准备贷款申请书面材料和电子档案材料(客户助理)。


8、收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料(客户经理)。


银行审批大致三大环节:


第一阶段,评级准入。会淘汰掉少数企业。


这个环节一般就是看看行业、报表、规模等情况,相应打打分。评级分数高低一般无影响,顶多影响审批进度和利率底线,而审批进度和利率定价本身就有较多不确定因素。基本上只要银行愿意跟你接触,你就能过,或者说他能告诉你怎么过。


第二阶段,风险审批。基本能看出大概成功概率了。


如果尽责人员提了一些现实中可以解决的问题,或者对一些无法解决问题的解释表示认可,那么证明项目可批性较强,至少是能贷出来钱。


例如:尽责问这公司流水上怎么总付给几个自然人汇款?你回答说一些原材料从个体户采购,就直接把货款打入老板私人账户。虽然不太规矩,但这是现实存在的情况,也无大风险,尽责表示理解。剩下的只是等待确定金额,期限,产品类型,约束条件等。如果尽责人员提出一些无法解决的问题,或者对企业或项目的某些缺陷抓住不放,那么就可以考虑换家银行了。


例如:尽责还是问这公司流水上怎么总付给几个自然人汇款?你还是回答说一些原材料从个体户采购,就直接把货款打入老板私人账户。尽责表示不认可,说公司有非法集资嫌疑,要求去找人核实情况,再让人出说明,监管某人的的个人账户。那就是很赤裸裸地毙掉了这笔贷款。


最终通过审批的主要有两种情况:一,项目确实不错,风险小,可以投放贷款。二,项目一般般,有点风险,但是可能因为领导压力或者人情原因,不批不行,所以虽然批了但是提出一堆无法解决的前置条件,无法形成放款,也时有发生。


第三阶段,放款执行。


风险审批的结果就是给你张纸,上面写着你想提取贷款就该去做xxxxx,而放款执行就是审核是是否如实地去做了xxxxx,例如贸易真实性、交易的合理性、证件或一些情况的真实性。这一环节还是比较重要的。别管你做了什么,是真做了还是作假了,最终以放款审核部门意见为准。


干货:对企业的贷款申请建议


1、向银行客户经理询问银行对企业所在行业和贷款类型的偏好,来了解贷款是否会获批。


2、贷款申请书的内容可以多样化,但理由必须足够有吸引力,同时必须有足够的分析数据支持。


3、了解哪些信贷经理直接参与贷款申请,哪些信贷经理间接参与贷款申请,才能有的放矢。


4、银行较为青睐那些为客户定期提供关键产品或服务的科创企业,有合同订单更好;高毛利率、可预测的营运资金周期,以及较高的企业价值,都可降低公司债务违约的风险。


5、比起初创企业,债权融资对于发展期和成熟期的企业来说更为合适。


6、让银行客户经理向您解释银行信贷决策的过程,且一有更新就要及时报告,才能提高获得理想贷款的几率。


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责任编辑:hesongsong

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